一直以來，保險合同像“天書”，里面許多專業(yè)術語和法律條文，讓不少消費者感到閱讀和理解十分困難，導致買前看不懂，買后理賠難。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）對定期壽險、終身壽險、一年期意外傷害保險示范條款在業(yè)內(nèi)征求意見，擬定減少共性保險條款不必要的差異化表述，降低保險條款的復雜度，形成人身保險行業(yè)產(chǎn)品設計豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點突出、簡便易懂的保險條款格局，幫助消費者更好地理解和選擇人身保險產(chǎn)品。

　　保險條款化繁為簡

　　“開局一張嘴，全靠人忽悠”，這句調(diào)侃之語暴露出因保險合同宛如天書使得消費者處于嚴重信息不對稱的窘境。消費者往往處于“字字認識，連起來看不懂”的尷尬局面。三個示范條款在減少共性保險條款不必要的差異化表述，降低保險條款的復雜度上下了功夫�？傮w來看，三個示范條款中擬定的條款進一步歸類，并按照合同構(gòu)成、合同成立與生效、猶豫期、保險期間、保險責任等多條清晰的條款為順序來“展開”。

　　“此次相關條款進行順序一致，消費者看起來會比較簡單�！北ｋU業(yè)內(nèi)人士對條款進行解讀時表示，“對于保險條款來說，整體來看，重中之重是‘兩個責任’‘一個釋義’�！�

　　以《一年期意外傷害保險示范條款（公開征求意見稿）》舉例，該示范條款第八條保險責任顯示：“在本合同保險期間內(nèi)，我們承擔以下保險責任：一是意外傷殘保險金，二是意外身故保險金�！�

　　在意外傷殘保險金方面，該示范條款進行了兩點說明：“當同一保險事故造成兩處或兩處以上傷殘時，應首先對各處傷殘程度分別進行評定，如果幾處傷殘等級不同，以最重的傷殘等級作為最終的評定結(jié)論；如果兩處或兩處以上傷殘等級相同，傷殘等級在原評定基礎上晉升一級，最高晉升至第1級。對于同一部位和性質(zhì)的傷殘，不適用以上晉級規(guī)則�！�

　　業(yè)內(nèi)人士認為，保險產(chǎn)品的通俗化，包括標準化和簡單化，對于消費者理解保險條款特別重要。此外，以前保險公司會自夸“條款好”，如果示范條款落地，消費者可自己甄別不合適、不合理的保險產(chǎn)品。

　　保險條款統(tǒng)一且規(guī)范

　　記者發(fā)現(xiàn)，這次的示范條款對名詞釋義方面進行了統(tǒng)一和規(guī)范。比如，對于醫(yī)療機構(gòu)等名詞的解釋，現(xiàn)有的部分人身險產(chǎn)品條款中并沒有特別解釋，部分保險公司對這些名詞的解釋也各不相同。在現(xiàn)行的合同中，被認可的醫(yī)院多數(shù)局限在二級以上（含二級）公立醫(yī)院。那么私立醫(yī)院治療可以得到賠付嗎？回答都是看保險合同具體規(guī)定。因為之前沒有統(tǒng)一的規(guī)范，導致每個公司之間的規(guī)定都不相同，導致條款的不統(tǒng)一。如今，這個難題將得到解決。

　　在征求意見稿中，醫(yī)療機構(gòu)的定位是這樣的：“指經(jīng)中華人民共和國衛(wèi)生行政部門頒發(fā)醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證的醫(yī)院，有執(zhí)業(yè)醫(yī)師和護士提供全日24小時的醫(yī)療和護理服務；但不包括診所、精神病院及專供康復、休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的之醫(yī)療機構(gòu)�！�

　　購買保險的客戶，在就診前不用再糾結(jié)去哪家醫(yī)院診療可以獲得理賠，客戶有了更多的選擇。而通過示范條款對類似名詞的統(tǒng)一和規(guī)范，也可以避免消費者和保險公司在一些名詞釋義上產(chǎn)生分歧。

　　此外，去年銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，要求規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，明確短期健康險不得保證續(xù)保，嚴禁把短期健康險當做長期健康險進行銷售。而在大部分意外險合同中，僅注明意外保險期間為一年，未對能否續(xù)保進行說明。此次，在一年期意外險示范條款中，著重添加了“不保證續(xù)�！闭f明，即明確將不保證續(xù)保寫進合同，若保險期間屆滿，需重新申請后等待保險公司審核，如果產(chǎn)品已停售，不再接受投保申請。此舉將再一次起到降低銷售誤導風險、保護消費者權(quán)益的作用。

　　轉(zhuǎn)換年金權(quán)益得到明確

　　此次下發(fā)的定期壽險和終身壽險的示范條款中，還提到了“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”。根據(jù)示范條款對“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”的描述，“投保人或者受益人可以通過以下方式申請轉(zhuǎn)換年金：投保人可一次性領取本合同的現(xiàn)金價值，或者將現(xiàn)金價值的全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領��；受益人在領取保險金時，可選擇一次性領取，或者將保險金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領取。若轉(zhuǎn)換成年金領取，轉(zhuǎn)換年金領取金額根據(jù)轉(zhuǎn)換年金當時保險公司提供的年金領取標準確定。轉(zhuǎn)換的保險金不得低于保險公司當時規(guī)定的最低限額。”

　　“轉(zhuǎn)換年金的規(guī)定讓收益金的領取有了更加廣闊的應用場景，尤其是當受益人是未成年人時，可以通過轉(zhuǎn)換年金的方式，讓受益人的權(quán)益獲得最大程度的保護�！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　惠州日報記者劉乙端