在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、砍頭息等“套路”行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，如以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路�！毙袨榈取�1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

　　套路一

　　片面信息披露 隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

　　在貸款營(yíng)銷中，要警惕類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。

　　“表面上給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃�，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠�！贬槍�(duì)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的“零首付”套路，銀保監(jiān)會(huì)表示，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為，是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。

　　此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　套路二

　　互聯(lián)網(wǎng)界面廣告可能藏陷阱

　　“一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被‘套路’�！便y保監(jiān)會(huì)表示。

　　比如，在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　此外，一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

　　套路三

　　侵占退保資金 暗藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)了解，一些不法分子以“退保理財(cái)”“代理退�！钡让�義招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險(xiǎn)轉(zhuǎn)而去購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有“套路貸”打著創(chuàng)業(yè)、求職、美容等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，套路貸、非法集資、詐騙等侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的違法犯罪行為不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

　　提醒：

　　增強(qiáng)防范意識(shí) 防止套路侵害

　　對(duì)消費(fèi)者而言，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止套路營(yíng)銷行為侵害自身權(quán)益？中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示。

　　警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

　　警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過(guò)正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財(cái)”等說(shuō)辭。

　　此外，消費(fèi)者應(yīng)警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款�！敖栀J有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。”銀保監(jiān)會(huì)指出，消費(fèi)者應(yīng)樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

　　針對(duì)“債事服務(wù)”等詐騙侵害，消費(fèi)者應(yīng)高度警惕，不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。銀保監(jiān)會(huì)提示，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端