原標(biāo)題：

　　車損險(xiǎn)不保自燃 意外險(xiǎn)不保中暑

　　夏季專屬保險(xiǎn)請合理搭配

　　“這條命都是空調(diào)給的。”“從菜市場買了蝦，拎回家發(fā)現(xiàn)熟了三只�！薄拔液涂救庵�間，只差一撮孜然�！薄�…進(jìn)入三伏天，多地進(jìn)入“燒烤”模式，我市也接連發(fā)布橙色高溫預(yù)警。高溫?zé)崂讼拢�中暑、車輛自燃等意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大幅提升。在此背景下，如何用保險(xiǎn)來防御高溫天氣？又有哪些誤區(qū)需要避免？

今年5月，市區(qū)江北一小轎車自燃起火，所幸救援及時(shí)，轎車燃燒程度不算嚴(yán)重，車內(nèi)沒有人員被困。

　　醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷中暑住院治療

　　今年自立夏以來，氣溫一路飆升，受副熱帶高壓影響，7月9日以來我市出現(xiàn)大范圍、持續(xù)性高溫天氣，部分區(qū)域更是達(dá)到最高39℃的高溫。由于持續(xù)高溫，最近高溫中暑的案例也越來越多，哪些險(xiǎn)種投保后中暑可以獲賠呢？惠州某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專員表示，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)三種保險(xiǎn)才有可能對中暑引發(fā)的疾病等進(jìn)行賠付。

　　中暑并不屬于重大疾病，即使最為嚴(yán)重的熱射病，也不在重疾范圍內(nèi)，但是如果熱射病引發(fā)輕中癥或重大疾病，且該類疾病在重疾險(xiǎn)合同所約定的范疇內(nèi)，如“急性腎功能衰竭”等疾病，可以按照合同條款進(jìn)行賠付；如果因中暑需要就醫(yī)，所產(chǎn)生的醫(yī)療、住院等費(fèi)用，在醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍內(nèi)且符合理賠條件的，可根據(jù)具體的醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠；如果不幸因嚴(yán)重中暑（如熱射病等）而導(dǎo)致身故，壽險(xiǎn)也可以進(jìn)行理賠。

　　有的被保險(xiǎn)人（如家里老人）本身有某些心腦血管疾病，夏天發(fā)生中暑，可能使得病情加重甚至要住院治療。對此，保險(xiǎn)專家指出，這類情況屬于醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍，被保險(xiǎn)人可針對中暑引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用申請賠償。具體來看，醫(yī)療險(xiǎn)除了覆蓋住院醫(yī)療和住院津貼兩部分外，還可以對住院前后的門診費(fèi)用給予報(bào)銷�！耙�?yàn)橹惺畛霈F(xiàn)昏倒或者致病現(xiàn)象的，往往會(huì)是老人和體弱者，建議這類人士盡早購買綜合性的健康醫(yī)療險(xiǎn)，以便對極端天氣等情況進(jìn)行提前應(yīng)對�！鄙鲜鰧＜冶硎�，如果有需求，建議消費(fèi)者買好醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)對于中暑引發(fā)的疾病或者意外導(dǎo)致身故，能夠進(jìn)行賠付。如果消費(fèi)者購買壽險(xiǎn)，能夠獲得更充足的保障。

　　此外，用人單位給員工繳納的“五險(xiǎn)”中的工傷保險(xiǎn)也可理賠。根據(jù)《職業(yè)病目錄》和《防暑降溫措施管理辦法》規(guī)定，因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑，經(jīng)診斷為職業(yè)病的，享受工傷保險(xiǎn)待遇。

　　這些保險(xiǎn)可為高溫“易燃”買單

　　炎炎盛夏同時(shí)是汽車自燃、起火等事件的高發(fā)季。

　　對于車主而言，一旦車輛自燃，可能導(dǎo)致車輛直接報(bào)廢。如果處理不當(dāng)，會(huì)危及駕乘人員的生命安全。那么在夏季，車輛因高溫天氣自燃，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠付？記者了解到，以往，自燃險(xiǎn)是需要車主額外附加購買的保險(xiǎn)，2020車險(xiǎn)改革后，原本需要附加投保的自燃險(xiǎn)也并入到了車損險(xiǎn)中捆綁銷售，因此只要投保了車損險(xiǎn)，也能獲得自燃險(xiǎn)的保障。此外，車損險(xiǎn)中還加入了不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等。

　　需要特別提醒的是，如果汽車的自燃是因?yàn)橥饨缁鹪匆�起的，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償。此外，因車內(nèi)香水或打火機(jī)等人為因素引起的車輛自燃，一旦核實(shí)以后，保險(xiǎn)公司有權(quán)不給予賠償。一旦車輛出現(xiàn)自燃，一定要在車輛自燃后48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

　　值得一提的是，針對新能源汽車車主，去年底開始推出的“新能源車險(xiǎn)”本身就將起火燃燒納入到意外事故當(dāng)中，保險(xiǎn)責(zé)任有所覆蓋，無需額外自燃險(xiǎn)。

　　暑期炎熱易燃易燥，易給家庭財(cái)物，尤其是電器造成損失。因此，還可酌情投保家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。家財(cái)險(xiǎn)有低保費(fèi)、高保額等特點(diǎn)，最高保額可達(dá)上百萬元，以保額50萬元為例，年繳保費(fèi)僅需百元。目前在售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品承保因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的房屋、室內(nèi)裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等損失。

　　為給家庭財(cái)產(chǎn)提供更為全面的保障，保險(xiǎn)消費(fèi)者還可以選擇相關(guān)附加險(xiǎn)。如附加家用電器用電安全險(xiǎn)，可對因供電部門或施工失誤、供電線路遭受其他意外事故等情況造成的家用電器損毀損失予以保障。

　　“家財(cái)險(xiǎn)將投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因此在投保時(shí)，選擇的保額最好與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值接近，以避免過度投保。”保險(xiǎn)人士提醒。

外賣小哥不懼高溫為消費(fèi)者送餐。今日惠州網(wǎng)資料圖

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　　中暑不在意外險(xiǎn)保障范疇

　　很多人認(rèn)為中暑屬于意外，應(yīng)該可以通過意外險(xiǎn)進(jìn)行保障。但按照意外保險(xiǎn)規(guī)定的保障范圍，中暑不在意外險(xiǎn)保障范疇之內(nèi)。

　　惠州某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專員表示，意外保險(xiǎn)即人身意外保險(xiǎn)，這里的人身是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈侵害的客觀事實(shí)�！巴蝗话l(fā)生的外來致害物”往往具備外來的、突發(fā)性、非本意、非疾病4大要素，才構(gòu)成意外傷害。而中暑是身體長時(shí)間處于高溫環(huán)境中，導(dǎo)致身體機(jī)能發(fā)生變化，是一種疾病癥狀，因此如果消費(fèi)者僅僅買了意外險(xiǎn)，由于中暑導(dǎo)致看病的醫(yī)療費(fèi)用，無法在意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任中進(jìn)行賠付，如果造成身故，也沒有辦法在意外險(xiǎn)的身故責(zé)任中獲得賠付。

　　不過意外險(xiǎn)雖然高溫中暑不賠，但在夏季高溫環(huán)境下發(fā)生的意外，或者是高溫中暑導(dǎo)致的二次傷害，如跌打損傷、燒傷燙傷之類，意外險(xiǎn)可以保障。

　　惠州日報(bào)記者劉乙端