一直沿用傳統(tǒng)燃油車保險條款的新能源汽車，迎來專屬保險。12月13日，中國保險行業(yè)協(xié)會在其官網(wǎng)公布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》）。本周一，新能源車險交易平臺正式上線，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。

　　與傳統(tǒng)機動車商業(yè)保險相比，《專屬條款》既為電驅(qū)動、電池、電控系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，車主擔心的“自燃”問題也有了明確規(guī)定。

保交所27日上線新能源車險交易平臺。 惠州日報記者周楠 攝

　　新能源車保險理賠存難題

　　市民趙雷想要換一輛新能源車，在4S店看了很久，但向銷售人員咨詢后得知，目前新能源車的保險與傳統(tǒng)燃油車保險一樣，這讓他有些猶豫。在他看來，新能源汽車畢竟是新生事物，與燃油車是不同的，而且近年來時有新能源車的事故見諸媒體，傳統(tǒng)保險能否完全覆蓋新能源車一直是市場討論的焦點。

　　此前，傳統(tǒng)保險是唯一選擇�！半姵厥潜慌懦�在保險范圍之外的，目前凡是因事故造成的損失，都可以按照車損險理賠，但是電池消耗損失不在可賠范圍內(nèi)�！睆臉I(yè)20多年的保險業(yè)內(nèi)人士郭先生說。記者了解到，廠家對電池等核心部件一般提供8年或15萬公里的免費質(zhì)保，但因事故造成的人為電池損壞，車主只能自掏腰包。

　　近年來，國內(nèi)強力推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量為603萬輛，預計到2030年，這一數(shù)值將達6420萬輛。

　　與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術與部件是電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機、電控“三電”系統(tǒng)，替代了燃油汽車的發(fā)動機、變速箱等裝置。其中，新能源汽車電池價值甚至會占到整車價值的40%左右。在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

　　“三電”納入保障范圍

　　記者注意到，此次發(fā)布的《專屬條款》包括3大主險、13大附加險。主險包括新能源汽車損失保險（以下簡稱“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（以下簡稱“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保部分險種。

　　“用電安全”和“火災事故”等是新能源車主關注的熱點問題。據(jù)悉，《專屬條款》強調(diào)“專屬”“定制”，將“三電”（即電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）明確納入車損險的保障范圍�！秾�屬條款》明確，新能源汽車損失保險責任涵蓋被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌�車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、“三電”及其他所有出廠時設備的直接損失。

　　車輛自燃一直是令新能源汽車主感到頭疼的問題。過去雖然有自燃險，但是在實際理賠過程卻由于難以界定自燃原因，保險公司推諉拒賠時常發(fā)生。針對這一問題，《專屬條款》在主險（車損險、第三者責任保險、車上人員責任保險）的保險責任中明確納入意外事故（含起火燃燒），明確新能源汽車的使用狀態(tài)包括行駛、停放、充電及作業(yè)，并在責任免除中刪除了有歧義的“營業(yè)性場所”表述。

　　近年，充電樁漏電、起火事故時有發(fā)生，《專屬條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，新設了“自用充電樁損失保險”“自用充電樁責任保險”，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術應用中輔助設施產(chǎn)生的風險。這也是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。同時將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等，增強了條款的適用性、針對性。

　　人性化的保險保障也被考慮其中，《專屬條款》結(jié)合新能源汽車充電過程中的風險，設計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制，分散風險。值得注意的是，電池衰減問題并不在示范條款的保障范圍內(nèi)。

　　惠州車主可投保9家公司產(chǎn)品

　　本周一，保險交易所（以下簡稱“保交所”）正式上線了新能源車險交易平臺。來自中國人保、平安財險等12家公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品同步掛牌，與此同時，各家保險公司也在這一天完成了新能源車險的系統(tǒng)切換并開放了新能源車險投保端口。這也意味著，在《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》發(fā)布十幾天后，新能源車主可以購買新能源車保險產(chǎn)品了。

　　記者打開保交所的新能源車險公眾號，點開公眾號主頁面的買車險頁面，可以看到惠州地區(qū)可投保機構(gòu)包括人保財險、陽光財險、中華保險、中國人壽、大地保險、中國平安財險、太平洋財險、中國太平財險以及天安財險九家公司的產(chǎn)品，輸入車牌號后即可進入投保頁面。投保頁面強調(diào)僅支持家庭自用車投保新能源車險。

　　那么，新能源車險保費價格如何呢？據(jù)了解，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準保費，整體下降約0.8%,其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。此外根據(jù)測算，部分車輛可能不漲費。

　　根據(jù)此前中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》，25萬元以下車價新能源汽車投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士介紹稱，目前新能源汽車普遍價格比較高，25萬元以下車價新能源汽車實際對應的是價格在10萬元以下的燃油車，這類車主對價格往往比較敏感，考慮到新舊費率的順利切換，25萬元以下車價新能源汽車投保專屬條款下的車損險將不漲費。

　　在免賠額方面，《條款》規(guī)定，對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。在第三者責任險和車上人員責任險的保險責任上，《條款》在使用新能源汽車過程中發(fā)生意外事故后特別標明了“含起火燃燒”，同時明確了“三者險”的事故責任比例。

　　【新能源汽車定義】

　　指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機、特種車。

　　惠州日報記者劉乙端